但是从财报数据上观察，无锡银行在普惠型小微企业贷款余额、普惠型小微贷款在总贷款占比等核心指标上均落后于可比上市农商行。

普惠型小微企业贷款余额及占比在六大中倒数第一 年报披露数据显示，2021年，交通银行的普惠型小微企业贷款为3388.19亿元，较2020增长49.23%。

发放一笔5万块的小微企业贷款，在以上这种模式的审核下，一笔贷款前前后后光是审核的成本就是200元。

图4：农商行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比及占比变动 与2020年末相比，农商行普惠型小微企业贷款余额在总贷款中的占比均有提升。

同时，部分城商行的小微企业贷款利率仍处在相对高位，郑州银行、贵阳银行和齐鲁银行三家银行普惠型小微企业贷款平均利率均超过5.5%，位居上市城商行前三名。

图1：2021年国有四大行普惠型小微企业贷款余额及增幅 从总贷款占比来看，2021年工商银行普惠型小微企业贷款余额在总贷款中额的仅有5.23%，排在四大国有银行的末位。

过去中小微企业贷款十分困难，获客难、风控难两大问题始终构成制约。而大科技信贷则建立起两大支柱。第一大支柱是平台。平台通过长尾效应可以解决获客难题，把10亿用户都黏在平台上。

例如，数字人民币若用于小微企业贷款，将更具精确性和便捷性，在一定程度上缓解中小企业的融资难问题。

图2：普惠型小微企业贷款在总贷款中占比 较2020年末相比，股份制银行普惠型小微企业贷款余额在总贷款中的占比均有提升。

图2：普惠型小微企业贷款在总贷款中占比 从普惠型小微企业贷款余额在总贷款中的占比来看，截至2021年末，国有银行的占比较上年末均有提升。

普惠型小微企业贷款余额比上年末增长42%。管理资产规模方面，2021年末该行管理资产余额15137亿元，比上年末增长52%，管理资产规模首次破万亿，主要得益于代销业务的快速增长。

再次，政策鼓励商业银行发行小微企业专项金融债，募集资金专项用于小微企业贷款。最后，与小微企业相关的资产支持证券盘活了支持小微企业的资金来源，改进了小微企业等实体经济金融服务。

而银行方面对小微企业贷款存量和增量均有控制，既需要放出一定资金的贷款满足监管考核要求，又需要控制资金的总额满足其自身利润和风险要求。

截至2021年末，该行行普惠型小微企业贷款余额突破900亿元，增速高于全行贷款平均增速。

为了方便风控建模，银行一般会单独设立针对性的风控集市用于模型训练和预测，不同目的的模型其风控集市差异较大，比如小微企业贷款与个人消费贷款的集市维度连主键信息都不一样，甚至更细致的，个人消费贷款的贷前信用评分卡模型和贷后风险表现模型也会分别建立集市进行支持

截至2021年末，宁波银行普惠型小微企业客户数8.27万户，较上年末增长18%；普惠型小微企业贷款余额1222亿元，较上年末增长35%；新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.17%，同比下降40个基点。

是哪些中小微企业贷款产品支撑了银行业如此快速的业务增长？ 通过广泛调研，笔者汇总分析了主流银行的各类小微企业贷款产品。

有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数65431户，较上年末增加252户，完成“两增两控”监管目标。2021年，该行累计发放普惠型小微企业贷款286.48亿元。

不涉及数据外采的场景是指金融机构之间具备数据和应用场景的情况，例如集团内子公司之间的联合统计、多家机构间黑名单共享反欺诈、地方政务平台和银行联合建模用于中小微企业贷款风控等。

相反，中国近年的问题是在政府和监管部门的指导、要求下，国有银行的小微企业贷款利率可能低于商业可持续的正常利率。